Hipotek terbalik telah menerima banyak perhatian baru-baru ini. Jika Anda seorang pemilik rumah yang mendekati usia pensiun, Anda pasti telah melihat banyak iklan TV atau mendengar iklan radio tentang hipotek terbalik. Pinjaman ini mungkin tampak cukup menarik, terutama jika sebagian besar kekayaan bersih Anda terikat di rumah Anda. Namun, ada juga beberapa kelemahan utama. Jika Anda mempertimbangkan pinjaman semacam ini, ingatlah untuk mempertimbangkan semua pro dan kontra hipotek terbalik terlebih dahulu.
Apa itu Hipotek Terbalik?
Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman rumah untuk pemilik rumah yang berusia 62 tahun atau lebih, saat ini dalam hipotek mereka, memiliki cukup ekuitas di rumah mereka untuk memenuhi syarat, dan saat ini tidak membayar pinjaman rumah lainnya. Jumlah pinjaman disetujui oleh pemberi pinjaman setelah semua persyaratan ini dipenuhi.
Jika Anda seorang pemilik rumah berusia lima puluhan atau enam puluhan, Anda pasti telah melihat banyak iklan TV atau mendengar iklan radio tentang hipotek terbalik. Pinjaman ini mungkin tampak cukup menarik, terutama jika sebagian besar kekayaan bersih Anda diinvestasikan di properti Anda. Namun, ada kekurangan tertentu.
Jika Anda telah berpikir untuk mengambil hipotek terbalik, periksa dulu semua keuntungan dan kerugiannya sebelum membuat keputusan.
Bagaimana Reverse Mortgages Bekerja?
Jika nilai rumah Anda menurun, begitu juga jumlah yang dapat Anda pinjam darinya. Hipotek terbalik biasanya memiliki tingkat yang dapat disesuaikan, yang berpotensi meningkat seiring waktu jika suku bunga saat ini berubah secara dramatis. Namun, mengunci pada tingkat hari ini memberikan ketenangan pikiran peminjam bahwa biaya mereka tidak akan tiba-tiba naik hanya karena krisis perumahan lain telah memukul pasar lagi.
Jenis Hipotek Terbalik
Pertimbangkan mana dari tiga jenis hipotek terbalik yang mungkin terbaik untuk Anda saat Anda mengevaluasi apakah hipotek terbalik sesuai untuk Anda.
Hipotek Terbalik Tujuan Tunggal
Hipotek terbalik satu tujuan adalah pilihan yang paling murah. Beberapa lembaga pemerintah negara bagian dan lokal serta organisasi nirlaba menyediakannya, tetapi mereka tidak dapat diakses di mana-mana. Pinjaman ini dibatasi hanya untuk satu tujuan, yang ditentukan oleh pemberi pinjaman. Misalnya, pemberi pinjaman dapat membatasi pinjaman hanya untuk membayar perbaikan rumah, perbaikan, atau pajak properti. Sebagian besar pemilik rumah yang berpenghasilan kurang dari atau sama dengan $60.000 per tahun dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ini.
Hipotek Terbalik Hak Milik
Hipotek terbalik berpemilik adalah pinjaman pribadi yang didukung oleh perusahaan yang mengembangkannya. Sebuah hipotek terbalik berpemilik dapat memberi Anda uang muka pinjaman yang lebih signifikan jika Anda memiliki properti bernilai lebih tinggi. Jadi, jika properti Anda memiliki nilai penilaian yang lebih besar dan Anda memiliki hipotek minimal, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan lebih banyak dana.
Hipotek Konversi Ekuitas Rumah
Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM) adalah hipotek terbalik yang diasuransikan oleh federal yang didukung oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD). Pinjaman HECM dapat digunakan untuk tujuan apa pun.
Biaya dimuka HECM dan hipotek terbalik kepemilikan mungkin lebih besar daripada pinjaman rumah tradisional, dan harganya bisa mahal. Sangat penting untuk menyadari hal ini, terutama jika Anda hanya ingin tinggal di rumah Anda untuk waktu yang singkat atau meminjam dalam jumlah kecil.
Apa Kelebihan Hipotek Terbalik?
Hipotek terbalik adalah produk yang tersedia untuk semua pemilik rumah, berapa pun usianya. Peminjam hanya mendapatkan sekaligus. Dalam beberapa kasus, tujuan dari uang semacam ini adalah untuk melunasi hutang yang perlu dilunasi atas properti yang digadaikan.
1. Keamanan Pensiun adalah salah satu Kelebihan Hipotek Terbalik
Hipotek terbalik dapat membantu Anda menjalani kehidupan yang lebih aman di masa pensiun. Ini juga dapat membantu melindungi masa depan keuangan Anda dan bahkan memungkinkan Anda untuk meninggalkan warisan kepada anak-anak Anda.
2. Tidak Perlu Pembayaran Bulanan
Selama Anda memenuhi semua persyaratan, seperti berusia minimal 62 tahun, memiliki dan tinggal di rumah, dan saat ini tidak memiliki hipotek aktif lain di properti, pinjaman Anda akan disetujui. Anda tidak perlu melakukan pembayaran bulanan atau mempertahankan saldo minimum setiap bulan seperti hipotek lainnya.
3. Rumah Adalah Milik Anda Sampai Anda Mati
Jika Anda meninggal saat masih ada uang yang terutang pada hipotek terbalik Anda, pemberi pinjaman tidak dapat mencoba untuk menagih pembayaran mereka dari pewaris rumah mana pun. Anda adalah satu-satunya yang bertanggung jawab untuk memenuhi kewajiban keuangan Anda, jadi terserah Anda untuk membayar kembali hutang Anda.
4. Pinjaman Bebas Pajak
Pinjaman hipotek terbalik dan jenis jalur kredit ekuitas rumah lainnya (HELOCs) dapat menjadi cara yang sangat ramah pajak untuk mengakses uang saat Anda membutuhkannya. Tidak ada pajak yang harus dibayar untuk pinjaman awal, dan tidak banyak pajak dalam bentuk pajak saat uang dari HELOC Anda digunakan selama masa pensiun.
5. Tidak Ada Penalti Untuk Penarikan Awal
Dimungkinkan untuk meminjam terhadap hipotek terbalik Anda bahkan sebelum Anda mencapai usia 62 jika itu untuk tujuan yang baik, seperti biaya kuliah atau tagihan medis. Tidak ada penalti di antara beberapa kelebihan hipotek terbalik yang masuk akal. Anda mungkin juga dapat mengambil uang lebih awal jika pasangan Anda meninggal, Anda pindah dari rumah, atau properti Anda disita. Meskipun pada akhirnya Anda harus membayar kembali semua uang, Anda tidak akan dikenakan penalti karena melakukannya lebih awal.
Apa Kontra Reverse Mortgage?
Ekuitas di rumah seseorang dapat digunakan untuk membeli rumah, membayar untuk keadaan darurat, atau bahkan mengambil liburan panjang. Hipotek terbalik dianggap sebagai salah satu cara menggunakan ekuitas ini. Dengan banyak manfaat menggunakan strategi keuangan ini, ada beberapa risiko yang harus Anda pertimbangkan. Berikut adalah beberapa kontra dari Reverse Mortgage untuk dipikirkan.
1. Anda Mungkin Berutang Lebih Dari Nilai Rumah Anda
Jika Anda masih melunasi pinjaman lain di atas hipotek terbalik Anda dan tidak mampu melakukan pembayaran tambahan untuk itu, menurut Anda apa yang akan terjadi ketika nilai rumah Anda menurun? Dalam kebanyakan kasus, jenis situasi ini menghasilkan penyitaan.
2. Anda Mungkin Masih Perlu Melakukan Pembayaran Rumah Atau Meninggalkan Warisan Jika Nilainya Menurun…
Mereka yang mengambil hipotek terbalik harus siap untuk membayar kembali pinjaman dalam jangka waktu tertentu. Jika Anda memilih untuk tidak mencoba dan menjual kembali rumah Anda, Anda harus berusaha menjualnya atau meninggalkan warisan untuk pewaris properti mana pun.
3. Suku Bunga yang Lebih Tinggi adalah Kontra Umum dari Hipotek Terbalik
Peminjam tidak hanya harus membayar setengah dari premi asuransi hipotek mereka ketika mereka pertama kali mengambil hipotek terbalik, tetapi mereka juga akhirnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi atas pinjaman mereka karena hipotek semacam ini dianggap “lebih berisiko.” Beberapa pinjaman bahkan mungkin memiliki biaya untuk pelunasan awal, yang berarti Anda akhirnya harus membayar bunga atas uang yang Anda berutang sampai Anda menjual rumah Anda.
4. Mungkin Ada Biaya Untuk Menutup Hipotek Terbalik
Pada penutupan, peminjam dapat mengharapkan untuk membayar di mana saja dari 1% – 4% dari saldo pinjaman dalam biaya premi asuransi hipotek (MIP) dimuka. Jumlah ini tidak dapat dikembalikan jika peminjam memutuskan kemudian mereka tidak ingin mengambil hipotek terbalik mereka lagi. Dengan cara ini, biaya tambahan menjadi salah satu kontra dari hipotek terbalik.
5. Pemberi Pinjaman Anda Dapat Menyita Jika Anda Melewatkan Pembayaran atau Tidak Membayar Kembali Pinjaman Sebelum Tenggat Waktu
Cukup mudah bagi pemberi pinjaman untuk mengambil alih hipotek terbalik karena dianggap sebagai pinjaman akuisisi. Ini berarti peminjam tidak perlu melakukan pembayaran bulanan atau menjaga saldo minimum setiap bulan seperti pinjaman lainnya. Anda akan berutang jumlah nilai rumah Anda pada tanggal penyitaan, yang mungkin lebih dari apa yang Anda pinjam jika nilai real estat meningkat dari waktu ke waktu.
Kesimpulan Pro dan Kontra dari Hipotek Terbalik
Hipotek terbalik dapat memberi peminjam dana untuk pengeluaran besar atau perbaikan rumah, tetapi mereka datang dengan risiko. Pemberi pinjaman Anda mungkin menyita properti Anda jika Anda tidak membayar dan atau membayar kembali pinjaman pada tenggat waktu. Suku bunga juga lebih tinggi daripada pinjaman konvensional karena jenis hipotek ini dianggap lebih berisiko.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa kerugian dari hipotek terbalik?
Kerugian dari hipotek terbalik adalah Anda menggunakan ekuitas di rumah Anda saat masih hidup. Ahli waris Anda akan menerima lebih sedikit uang setelah Anda meninggal. Risiko potensial lainnya adalah bahwa mengambil hipotek terbalik terlalu cepat dapat menyebabkan Anda berpikir dua kali.
Mengapa Anda tidak boleh mendapatkan hipotek terbalik?
Pembayaran hipotek terbalik mungkin tidak cukup untuk menutupi pajak properti, premi asuransi pemilik rumah, dan biaya perawatan rumah. Pemberi pinjaman mungkin menyebut hipotek terbalik karena jika seseorang gagal mengikuti salah satu dari hal-hal ini.
Apakah hipotek terbalik adalah penipuan?
Penipuan hipotek terbalik dirancang untuk menghilangkan pemilik rumah dari ekuitas mereka dan meninggalkan mereka tanpa apa-apa pada akhirnya. Hipotek terbalik adalah pinjaman bermasalah, menjadikannya mangsa ideal bagi scammers.
Berapa banyak uang yang Anda dapatkan dari hipotek terbalik?
Jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam didasarkan pada ekuitas di rumah Anda. Anda biasanya hanya dapat meminjam hingga 80% dari nilai rumah Anda, tergantung penilaiannya. Namun, kebanyakan orang akan menerima jauh lebih sedikit dari ini. Pada 2018, pembayaran hipotek terbalik tertinggi yang pernah dilakukan adalah $679.650.